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金融资讯

互联网金融如何改变传统金融?

发布时间:2017-09-27 09:41

互联网金融这么火爆,与传统金融行业相比,互联网金融到底改变了什么?

 

在目前国内主流金融生态中,以银行、证券、保险业为代表的传统金融模式,逐渐暴露出沉积已久的各种问题:首先是国有金融机构垄断,非金融部门不得从事金融业务。正是这种垄断,导致了长期缺乏产品创新,同时由于手续繁杂, 成本高居不下,中小企业和普通用户很难享受到好的金融产品和相关服务。这种传统金融服务的落后使得实体经济出现巨大的融资缺口,同时个人资金需要寻找更加合适的资金出口,这些都为互联网金融的发展留下了空间。

 

 

突破时空局限

 

传统模式下的金融业务模式,首先要到银行或证券等金融物理网点,通过各种复杂的开户流程,需要客户到线下的营业所开户,填大量繁琐资料,导致大量客户并不能及时高效地解决相应的银行证券等交易问题。

 

但现在只要有了网络,个人就能便利地参与金融业务。互联网金融公司可以在一个小时以内,在线处理好一切事宜。相关的业务流程包括法律、风险、合规性、资料完善等通过人脸识别、在线提交等技术一次性处理好。互联网金融突破空间局限,在任何时间、地点都能服务消费者。

 

正是由于打破了时空的限制,用户活跃度和交易频率爆炸式的增长。1970年的时候,纽约交易的股票大概平均每5年换手一次,1980年代末期,每两年换手一次,1990年代是每4个月换手一次,而到了互联网金融时期,交易周期已经变成了4天甚至4个小时。

 

打破了小众的服务

 

技术型创业公司和新市场进入者,颠覆了传统和曾经不可企及的金融服务行业的产品和服务。在传统金融时代,无论是企业还是个人用户,许多金融产品和服务进入门槛都比较高,但随着互联网金融的普及,包括理财和借贷等方面,一般拥有手机的人都可以申请借贷、投资等,随时随地得到无差别的服务。

 

互联网金融的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款紧张的状况,促进了中小企业和实体的发展。在个人金融需求方面,包括投资和理财,通过互联网金融的渠道,打破了原有的封闭式的运作模式,个人用户很方便的参与到互联网金融理财中,并获得相应的收益,这也是普惠金融很重要的一环。

 

商业盈利模式

 

在传统金融行业,由于模式陈旧,服务人员臃肿,效率低下,物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升,整体成本高居不下。相应的业务费用也饱受诟病。而互联网金融有着巨大的成本优势,同时,由于金融相关的政策性,整个国内的金融行业相对保守,也处于相对垄断的地位。这种情况下,收益和利润在很大程度上都有相对保障。垄断的金融局面下,原有的金融机构专注的只是一味的提高收入,而不是提升用户的客户体验和服务。

 

互联网时代的业务模式,最关键是提升用户体验。同时用较低的成本来推广和维系用户群体,通过量的积累来完成多重性商业变现。欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本,营业点是1.07 美元,电话银行是0.54 美元,ATM0.27 美元,而通过互联网的成本仅为0.1 美元,成本优势显而易见。在传统券商的服务里,国内消费者炒港股等,费用是千分之二,最低每笔 100 港元,而互联网金融的富途证券,用互联网思维与模式开展推广,采用的是佣金补贴和邀请免佣金的形式,佣金是万分之三,最低3元,最低收费大幅降低,此外,还有很多机会获得免佣。

 

服务与风控效能

 

作为金融行业,做关注的问题就是风险控制。在这点上,一直是传统金融的心病。进入到互联网金融时代后,由于大数据、信息化、个性化、信用化等技术和方式的处理,极大地提升互联网金融的抗风险能力。

 

大数据整合了海量各种各样的数据之后,通过用户行为和之前的行为轨迹,从而发掘出传统金融行业无法得到的客户画像信息,甚至能基于这些信息去准确预判客户将来的行为。随着大数据、云计算、信息化,甚至人工智能等技术的提升和融入,互联网金融和传统金融的风险控制能力,将是不可同日而语的两个量级的差别。